Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous avez le choix entre deux types de prêts, à savoir, le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable. Le crédit à taux variable est un crédit dont le taux d’intérêt varie à la hausse ou à la baisse en fonction de la fluctuation du marché. Mettant les emprunteurs face au risque de hausse, ce type de prêt présente cependant des avantages. D’autant plus qu’il est possible de choisir entre un prêt à taux variable classique ou un prêt à taux variable capé. Explications.
Comment fonctionne le prêt à taux variable ?
Le prêt à taux variable ou modulable est un crédit immobilier dont le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction du marché. Ce taux est révisé périodiquement selon l’évolution d’un indice de référence appelé Euribor qui représente le taux d’intérêt auquel les banques européennes se prêtent des liquidités sur une période courte. Généralement, la révision du taux intervient tous les ans à la date d’anniversaire de la signature du contrat. Le taux variable s’avère intéressant pour certains emprunteurs puisqu’il permet de bénéficier d’un taux immobilier faible au début du prêt. De plus, en cas de baisse du taux de référence, le taux de crédit baisse aussi, ce qui permet de réaliser des économies sur les mensualités.
Ce qui fait la particularité d’un tel prêt c’est qu’il permet à l’emprunteur d’effectuer un remboursement par anticipation sans payer des indemnités à la banque. Et si le contrat le prévoit, il peut tout à fait basculer vers un prêt à taux fixe, ce qui est utile en cas de hausse du taux du marché. Il faut cependant noter qu’un crédit à taux variable expose le client au risque de hausse des taux. C’est la raison pour laquelle il n’est conseillé que pour des projets à court terme et pas pour l’achat d’une résidence. D’un autre côté, il n’est pas non plus possible d’obtenir un tableau d’amortissement contrairement au prêt à taux fixe. Vous ne savez donc jamais quel sera le coût total du crédit. Vous n’obtiendrez que des hypothèses plus ou moins optimistes de la part de votre banquier.
Comment fonctionne le prêt à taux variable capé ?
Le prêt à taux variable capé est un crédit à taux variable qui vise à protéger les emprunteurs d’une trop forte hausse des taux immobiliers du marché. Cet autre type de prêt permet à l’emprunteur d’obtenir une révision de son taux de manière périodique comme à la façon d’un prêt à taux révisable classique, mais sans dépasser un cap ou un plafond. Ce plafond est librement défini par la banque au moment de la signature du prêt. De cette manière, en cas de hausse importante, votre taux de crédit sera protégé par le plafond défini sur la base de votre profil. Généralement, la hausse peut être de l’ordre de 1, 2 ou 3 %, mais pas plus.
L’avantage de ce type de prêt à taux variable est qu’il vous offre un filet de sécurité et si vous le désirez, vous avez tout à fait le droit de transformer le prêt en un crédit à taux fixe. Néanmoins pour avoir accès à ces avantages, vous allez devoir faire des compromis, à savoir, un taux de départ légèrement plus élevé par rapport à celui du prêt à taux variable classique. La hausse du taux de référence et la révision de votre taux immobilier dans ce sens seront de nature à augmenter le montant de vos mensualités. De ce fait, il arrive souvent que la durée de remboursement soit allongée de quelques années si la capacité d’emprunt du client n’est pas suffisante.
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