Le passage à la retraite signifie généralement une baisse conséquente de revenus. L’emprunteur peut avoir des difficultés à rembourser ses dettes ou à contracter un prêt pour réaliser un nouveau projet. Dans ces cas, il est conseillé aux emprunteurs de recourir au rachat de crédit. Il s’agit d’une solution bancaire permettant aux clients d’alléger leurs conditions de remboursement afin de réduire leur taux d’endettement. Quels sont les avantages du rachat de crédit pour le senior ?
Opération de rachat de crédit : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédit est une opération consistant à faire racheter l’intégralité ou une partie de ses prêts en cours par un organisme bancaire afin de les réunir en un seul contrat. Au lieu de gérer plusieurs mensualités à la fois, l’emprunteur n’en a plus qu’une seule à payer. Il n’aura alors affaire qu’à un seul organisme et devra respecter une seule échéance. Au-delà de cet aspect véritablement pratique, le rachat de crédit se manifeste également par la diminution du taux d’emprunt global. Pour ce faire, la banque racheteuse va, soit allonger la durée de remboursement des encours, ce qui aura pour effet de diminuer le montant des mensualités, soit diminuer la durée de remboursement pour augmenter le montant de la mensualité, mais aussi pour réduire le coût total du crédit.
Le type de rachat de crédit réalisé par la banque dépend de la situation financière et des besoins de chaque emprunteur (faire une simulation gratuite de rachat de crédits). La durée de remboursement est susceptible de rester inchangée, du moment que l’organisme arrive à restructurer efficacement les finances de son client. Et dans le cas où celui-ci aurait besoin d’une trésorerie supplémentaire, une enveloppe lui sera accordée.
Rachat de crédit senior : pourquoi ?
Plusieurs raisons peuvent pousser les emprunteurs de plus de 60 ans à avoir recours au rachat de crédit. En premier lieu, il s’agit d’une solution relativement efficace pour faire face à la baisse de revenus intervenant à la retraite. En effet, si le montant des mensualités reste le même alors que les ressources sont en baisse, l’emprunteur risque d’atteindre le taux d’endettement maximum fixé à 35%. Il est donc judicieux d’allonger la durée de remboursement des encours afin de respecter un taux d’endettement correct. Les risques de non-paiement sont donc réduits et le senior continue de profiter d’un reste à vivre confortable.
Le rachat de crédit est aussi l’occasion de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit afin de payer ses prêts moins cher. Réaliser des économies sur ses intérêts de crédit permettrait à l’emprunteur de gérer son budget après la baisse de ses revenus. Il s’avère par exemple bénéfique de profiter du taux immobilier sur l’ensemble de ses crédits en cours et particulièrement sur ses prêts à la consommation. Si plus de 60% des encours au moins sont immobiliers, tout le contrat de rachat de crédit sera conclu selon les conditions d’un prêt immobilier, y compris le taux bas.
Par ailleurs, les projets à financer ne s’épuisent pas au départ à la retraite. Les seniors ont toujours des activités ou des achats à financer. Le rachat de crédit est le moyen le plus facile pour eux d’obtenir un financement supplémentaire. Étant donné que le taux d’endettement est en baisse, il est possible d’emprunter une nouvelle somme sans dépasser le taux maximum.
Quels sont les avantages du rachat de crédit senior ?
Le rachat de crédit présente de nombreux avantages pour les seniors sur le plan pratique. En effet, il est plus compliqué de gérer plusieurs prêts à la fois avec les échéances différentes et les différents taux. Grâce au rachat de crédit, l’emprunteur n’aura qu’un seul interlocuteur : l’organisme racheteur. Il ne connaîtra non plus qu’un seul prélèvement à la fin du mois. Le suivi du budget en sera également facilité.
L’intérêt d’une solution telle que le rachat de crédit concerne sa capacité à sortir le client d’une situation financière délicate. La restructuration des dettes en cours permet de préserver une certaine qualité de vie malgré la baisse de revenus qui peut s’avérer significative selon les retraités. L’emprunteur ne sera pas obligé de changer son mode de vie pour éviter le surendettement grâce au rachat de crédit. Néanmoins, cette solution n’est pas toujours envisageable.
Quelles sont les problématiques du rachat de crédit senior ?
Au-delà d’un certain âge, les banques sont de moins en moins enclines à accorder un rachat de crédit aux seniors. Dans la mesure où cette opération consiste généralement à allonger la durée de remboursement, les risques relatifs aux accidents de la vie sont plus que jamais élevés. Or, les banques n’aiment pas prendre plus de risques qu’il le faille. Il sera donc difficile pour un retraité de décrocher un rachat de crédit sans une garantie solide telle que l’assurance emprunteur. Mais au niveau de l’assurance, les risques sont également conséquents, car les problèmes de santé se multiplient à mesure que l’âge avance. Malgré la convention AERAS, les seniors n’ont pas la garantie d’obtenir une exonération des surprimes. La seule solution consiste donc à comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver la moins chère.
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