Outre les compétences de ses collaborateurs, une entreprise a besoin d’au moins un homme-clé dont le savoir-faire technique exceptionnel et l’expérience sont indispensables pour son développement et sa pérennité. Il est alors essentiel de le protéger afin de ne pas subir les conséquences financières engendrées par son absence. La solution à cette problématique est de souscrire une assurance homme-clé. À quoi sert-elle ?
Définition et objectif de l’assurance homme-clé
L’absence temporaire ou définitive de l’homme-clé a un impact sur le fonctionnement, la santé financière et la pérennité d’une entreprise. En souscrivant une assurance homme clé qui est un contrat de prévoyance, l’entreprise est protégée des nombreux aléas de cette absence. D’autre part, l’homme-clé est assuré pour les risques qui peuvent survenir dans sa vie privée. Il peut être le chef d’entreprise dont les compétences et les connaissances de son entreprise rendent sa présence indispensable. L’homme-clé peut également être un des collaborateurs du dirigeant ou un des salariés de l’entreprise et qui prend part activement à la réalisation du chiffre d’affaires.
Son fonctionnement
L’homme-clé est l’assuré(e) défini dans le contrat Homme-clé, mais c’est l’entreprise qui souscrit l’assurance et cette qualité est irrévocable. Elle est également l’unique bénéficiaire du contrat. Dans le cas d’un contrat de groupe, l’entreprise est adhérente. Par ailleurs, l’exploitant d’une entreprise individuelle ne peut pas bénéficier lui-même d’un contrat d’assurance homme-clé. Cependant, un critère d’âge maximum à respecter est souvent imposé par certains assureurs avant d’accepter l’adhésion. Il est généralement situé entre 55 ans et 65 ans.
Quelles sont les garanties de cette assurance ?
En général, l’assurance homme-clé couvre le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou PTIA de l’homme-clé défini dans le contrat. Mais les garanties de cette assurance varient en fonction du type de contrat choisi. L’entreprise peut prendre en option une assurance invalidité permanente totale ou Incapacité Total de Travail (ITT) pour compenser l’absence de l’homme-clé due à un accident ou à une maladie. La durée prise en compte de cette incapacité doit être au moins égale à trois mois.
À noter que le décès est le plus couvert par ce type d’assurance. Effectivement, dans ce cas l’indemnisation se fait de deux façons. Soit par le système indemnitaire qui fixe l’indemnisation selon le préjudice financier subi, par exemple une perte de marge brute. L’entreprise ne percevra que le montant de sa perte de marge brute, par exemple elle a contracté une assurance pour 1 million d’euros et sa perte de marge brute est de 500 000 euros, elle bénéficiera d’une indemnisation du montant de son préjudice. Soit par un forfait qui est un capital forfaitaire calculé dès l’adhésion et défini selon les besoins de l’entreprise. Avec un contrat de 1 million d’euros et une perte de marge de 500 000 euros, elle recevra le montant de son contrat, soit 1 million d’euros. Ce dernier type d’indemnisation est le plus choisi par les entreprises, car son fonctionnement est assez similaire à celui d’une assurance vie.
Concrètement, un capital défini dans le contrat d’assurance homme-clé sera versé à l’entreprise dans les meilleurs délais afin de combler les répercussions de l’absence de l’homme-clé. En effet, l’incapacité temporaire des suites d’une maladie ou d’un accident ou l’absence définitive due au décès de l’homme-clé qui tient un rôle économique important dans l’entreprise peut impacter le chiffre d’affaires ou faire baisser la productivité ou la qualité de celle-ci. D’autre part, la perte de son savoir-faire unique et indispensable au fonctionnement de l’entreprise va désorganiser celle-ci. Il faudra alors engager des dépenses pour la formation et le recrutement de son remplaçant. Ce capital servira également à payer les salariés, les fournisseurs et les créanciers comme les banques. Ce qui permet à l’entreprise de continuer son activité et de préserver son image auprès de ses partenaires et ses investisseurs.
Ajouter un commentaire